Achat immobilier : Les questions que se posent les acheteurs
Votre projet d’achat ou de vente vous tient à cœur, mais vous n’osez pas plonger dans le grand bain ?
Pour cause, vous êtes constamment envahi.e.s d’interrogations : qu’en est-il des taux d’emprunts en cours ? Votre apport personnel est-il suffisant ?
Quelles sont les conditions d’emprunts actuelles ? Faut-il se lancer avant que tout explose, ou être patient.e.s encore quelques années ? 👀
Ces interrogations sont tout à fait normales & compréhensibles. Nous sortons d’une crise sanitaire aux conséquences lourdes, qui affecte encore le porte-monnaie des Français et leurs projets immobiliers.
Nous le ressentons nous-même à l’agence du côté de nos clients acquéreurs, plus réticents à passer à l’action sans un accompagnement sur-mesure de la part de nos conseillers ☝🏻
Pour autant, les voyants ne sont pas tous rouges & nous pensons même qu’il est toujours possible de mener à bien votre projet immobilier.
Dans cet article, nous mettons en avant les principales questions qui reviennent à l’agence & nous vous partageons nos réponses ⤵️
Sommaire
1. Focus sur les taux d'emprunts
2. À quoi ressemblera le futur ?
3. Que se passe-t-il du côté des banques ?
4. Zoom sur les conditions d'emprunts
5. Des conditions plus difficiles ?
6. Nos conseils
7. La place de l'apport personnel
8. Nos conseils
9. La notion du moment idéal
10. Alors, que faut-il faire ?
Focus sur les taux d'emprunt 📈
Vous venez de sortir d’un rendez-vous avec votre banquier, et les nouvelles ne sont pas vraiment celles que vous espériez entendre : les taux ont augmenté et, de ce fait, vont repousser (une nouvelle fois) votre demande d’emprunt 🏦
Et pour cause, ces derniers atteignent 3% dans certaines régions, avec une augmentation régulière sur ce début d’année 2023. Mais rassurez-vous, les prévisions ne sont pas si alarmantes, puisqu’une stabilisation est à prévoir dans le cours de l’année, pour rester à 2,80% d’ici au quatrième trimestre.
Et pour cause, ces derniers atteignent 3% dans certaines régions, avec une augmentation régulière sur ce début d’année 2023. Mais rassurez-vous, les prévisions ne sont pas si alarmantes, puisqu’une stabilisation est à prévoir dans le cours de l’année, pour rester à 2,80% d’ici au quatrième trimestre.
À quoi ressemblera le futur ? 🔮
Vous êtes submergé.e.s d’informations au quotidien et vous ne savez plus où donner de la tête ? 👀
Le contexte économique et social est complexe à suivre. Mais voici comment nous pourrions répondre à cette question :
Il suffit d’allumer une chaîne d’informations, pour se rendre compte que la situation semble être hors de contrôle : une crise sanitaire qui laisse des séquelles, un climat de guerre derrière nos frontières qui affecte notre quotidien, mais aussi une inflation inévitable, pour les deux raisons évoquées 📺
Nous faisons partie de ceux qui pensent que toutes ces informations doivent nous emmener à devenir raisonnable, mais sans pour autant se priver de tout projet ou opportunités.
L’acquisition d’un bien immobilier, pour une résidence principale ou un investissement immobilier, reste le principal projet de vie de millions de Français 🇫🇷
De ce fait, l’État continuera d’aller dans ce sens, avec des plans économiques qui se voudront rassurants pour les futurs emprunteurs (Prêt à Taux Zéro, MaPrimeRénov’, encadrement des taux, etc.).
Nous pouvons donc continuer d’espérer que l’immobilier finira par survivre à cette crise & qu’il est plus que jamais temps de rester optimiste.
Le contexte économique et social est complexe à suivre. Mais voici comment nous pourrions répondre à cette question :
Il suffit d’allumer une chaîne d’informations, pour se rendre compte que la situation semble être hors de contrôle : une crise sanitaire qui laisse des séquelles, un climat de guerre derrière nos frontières qui affecte notre quotidien, mais aussi une inflation inévitable, pour les deux raisons évoquées 📺
Nous faisons partie de ceux qui pensent que toutes ces informations doivent nous emmener à devenir raisonnable, mais sans pour autant se priver de tout projet ou opportunités.
L’acquisition d’un bien immobilier, pour une résidence principale ou un investissement immobilier, reste le principal projet de vie de millions de Français 🇫🇷
De ce fait, l’État continuera d’aller dans ce sens, avec des plans économiques qui se voudront rassurants pour les futurs emprunteurs (Prêt à Taux Zéro, MaPrimeRénov’, encadrement des taux, etc.).
Nous pouvons donc continuer d’espérer que l’immobilier finira par survivre à cette crise & qu’il est plus que jamais temps de rester optimiste.
Que se passe-t-il du côté des banques ? 🏦
Lors d’une discussion entre ami.es, l’un d’entre eux a mis sur la table, le sujet des banques, qui refusent désormais catégoriquement d’accorder des emprunts bancaires.
L’idée n’étant pas de remettre la parole de cette personne en doute, ses mots ne sont pas tout à fait vrais 👓
Les banques sont en effet, plus vigilantes qu’auparavant, mais si votre dossier est suffisamment préparé, vous pouvez obtenir un moyen de financement sans problème.
De plus, il est important de savoir qu’elles ne sont pas seules dans la définition des taux d’emprunts, puisque ces dernières sont aussi dirigées par la Banque Centrale Européenne (c’est d’ailleurs pour cette raison que la différence est maigre d’une banque à l’autre).
D’ailleurs, ces dernières ont aussi des objectifs de prêts à accorder pour la santé financière de l’établissement & le maintien de notre croissance économique.
L’idée n’étant pas de remettre la parole de cette personne en doute, ses mots ne sont pas tout à fait vrais 👓
Les banques sont en effet, plus vigilantes qu’auparavant, mais si votre dossier est suffisamment préparé, vous pouvez obtenir un moyen de financement sans problème.
De plus, il est important de savoir qu’elles ne sont pas seules dans la définition des taux d’emprunts, puisque ces dernières sont aussi dirigées par la Banque Centrale Européenne (c’est d’ailleurs pour cette raison que la différence est maigre d’une banque à l’autre).
D’ailleurs, ces dernières ont aussi des objectifs de prêts à accorder pour la santé financière de l’établissement & le maintien de notre croissance économique.
Zoom sur les conditions d'emprunts 🔎
Avant de vous accorder, ou non, votre emprunt immobilier, la banque étudie votre profil emprunteur.
Pour ça, il s’agit d’observer quels sont vos revenus, vos différentes épargnes et (surtout) la gestion de votre compte bancaire. En fonction de ces éléments, la banque décide de vous accorder, ou non, votre emprunt bancaire, selon leurs conditions 🔎
Elles rassembleront le montant de votre emprunt, les intérêts à rembourser, la durée du remboursement et le montant de ses mensualités.
Pour la suite, vous êtes libres de les accepter pour passer à la suite de votre projet, ou alors les refuser, pour le reprendre plus tard 🔚
Pour ça, il s’agit d’observer quels sont vos revenus, vos différentes épargnes et (surtout) la gestion de votre compte bancaire. En fonction de ces éléments, la banque décide de vous accorder, ou non, votre emprunt bancaire, selon leurs conditions 🔎
Elles rassembleront le montant de votre emprunt, les intérêts à rembourser, la durée du remboursement et le montant de ses mensualités.
Pour la suite, vous êtes libres de les accepter pour passer à la suite de votre projet, ou alors les refuser, pour le reprendre plus tard 🔚
Des conditions plus difficiles ? 👀
Depuis plusieurs années, ces dernières étaient plutôt souples. L’emprunt immobilier était plutôt accessible, à des taux dérisoires.
En 2022, il était possible d’emprunter sur 20 ans, avec un taux qui se situait aux alentours de 1,30% 👀
Du côté des conditions, celles-ci étaient également plus légères : seuls les frais de notaire étaient concernés par l’apport (il était d’ailleurs possible d’emprunter à 110% et donc, sans apport).
Aujourd’hui, les règles ont changé, puisque les banques sont de plus en plus vigilantes sur la solvabilité de leurs emprunteurs, qui doivent s’imposer une rigueur financière pour maintenir leur projet à flot ⛵️
En 2022, il était possible d’emprunter sur 20 ans, avec un taux qui se situait aux alentours de 1,30% 👀
Du côté des conditions, celles-ci étaient également plus légères : seuls les frais de notaire étaient concernés par l’apport (il était d’ailleurs possible d’emprunter à 110% et donc, sans apport).
Aujourd’hui, les règles ont changé, puisque les banques sont de plus en plus vigilantes sur la solvabilité de leurs emprunteurs, qui doivent s’imposer une rigueur financière pour maintenir leur projet à flot ⛵️
Nos conseils 💛
Comme une grande majorité des Français, l’arrivée de nouveaux critères, ainsi que le durcissement des conditions d’obtention de prêt, peuvent susciter une crainte & rendre votre projet d’achat immobilier confus.
Pour se préparer face à la réalité, il est plus important que jamais, de se constituer un dossier solide, qui comprend :
➖ Une situation professionnelle stable ; que vous soyez en CDI ou travailleur.se indépendant.e depuis plusieurs années
➖ Une tenue de compte irréprochable sur les derniers mois ; en supprimant les jeux d’argent, les découverts, les fast-foods trop fréquents & en montrant un effort d’épargne, même minime
➖ Un apport solide ; qui permettra de financer à minima les frais de notaire de votre futur chez-vous
Pour se préparer face à la réalité, il est plus important que jamais, de se constituer un dossier solide, qui comprend :
➖ Une situation professionnelle stable ; que vous soyez en CDI ou travailleur.se indépendant.e depuis plusieurs années
➖ Une tenue de compte irréprochable sur les derniers mois ; en supprimant les jeux d’argent, les découverts, les fast-foods trop fréquents & en montrant un effort d’épargne, même minime
➖ Un apport solide ; qui permettra de financer à minima les frais de notaire de votre futur chez-vous
La place de l'apport personnel 💰
Il s’agit d’une somme d’argent dont vous disposez sans emprunt, pour financer vous-même une partie minime de votre projet.
Depuis plusieurs années, cet apport était consacré au financement des frais de notaire, ou aux travaux de rénovation du bien.
Aujourd’hui, les banques insistent sur le fait que ce dernier doit être d’au moins 20% du projet total, pour couvrir les frais de notaire & une partie des intérêts 👨🏻💼
Certains de nos clients se voient refuser leur demande d’emprunt, faute d’apport personnel, et ce, malgré de bons revenus.
Depuis plusieurs années, cet apport était consacré au financement des frais de notaire, ou aux travaux de rénovation du bien.
Aujourd’hui, les banques insistent sur le fait que ce dernier doit être d’au moins 20% du projet total, pour couvrir les frais de notaire & une partie des intérêts 👨🏻💼
Certains de nos clients se voient refuser leur demande d’emprunt, faute d’apport personnel, et ce, malgré de bons revenus.
Nos conseils 💛
À l’inverse, nous avons de nombreux clients qui obtiennent leurs prêts, sans pour autant avoir de très hauts revenus.
Ils présentent tous un point commun : une routine d’épargne, qui permet de mettre de l’argent de côté de façon mensuelle, qu’ils ont pu investir dans leur crédit immobilier 🏡
Pour ça, il n’est pas nécessaire d’épargner une majeure partie de votre salaire : épargnez à votre rythme, l’effort sera apprécié par la banque.
Il est aussi possible de se rapprocher de certaines aides financières, comme le Prêt à Taux Zéro, des aides à la rénovation énergétique ou encore le Prêt Action Logement.
Ils présentent tous un point commun : une routine d’épargne, qui permet de mettre de l’argent de côté de façon mensuelle, qu’ils ont pu investir dans leur crédit immobilier 🏡
Pour ça, il n’est pas nécessaire d’épargner une majeure partie de votre salaire : épargnez à votre rythme, l’effort sera apprécié par la banque.
Il est aussi possible de se rapprocher de certaines aides financières, comme le Prêt à Taux Zéro, des aides à la rénovation énergétique ou encore le Prêt Action Logement.
La notion du moment idéal ✨
Dans l’immobilier, mais aussi dans tous types de projets, nous cherchons à viser ce fameux moment pour limiter les risques, et mieux encore : viser l’excellence.
Le meilleur moment pour aller faire du ski, le meilleur moment pour acheter une voiture, le meilleur moment pour demander une augmentation, mais aussi : le meilleur moment pour acheter un bien immobilier 🔮
L’objectif ? Trouver la période où les taux seront historiquement bas, où l’immobilier est au plus bas, pour acheter, puis viser une plus-value importante à la revente.
Seulement, en étant concentré.e uniquement sur ça, vous risquez de ne pas prendre en compte les mois perdus (dans lesquels vous dépensez un loyer), les opportunités manquées (mais pas assez bien), ainsi que de prendre le risque de vous diriger vers une période moins propice et recommencer la boucle.
Le meilleur moment pour aller faire du ski, le meilleur moment pour acheter une voiture, le meilleur moment pour demander une augmentation, mais aussi : le meilleur moment pour acheter un bien immobilier 🔮
L’objectif ? Trouver la période où les taux seront historiquement bas, où l’immobilier est au plus bas, pour acheter, puis viser une plus-value importante à la revente.
Seulement, en étant concentré.e uniquement sur ça, vous risquez de ne pas prendre en compte les mois perdus (dans lesquels vous dépensez un loyer), les opportunités manquées (mais pas assez bien), ainsi que de prendre le risque de vous diriger vers une période moins propice et recommencer la boucle.
Alors, que faut-il faire ? 💬
Comme évoqué précédemment, l’attente coûte parfois plus cher qu’un passage à l’action immédiat et qui n’aurait pas réuni tous les ingrédients parfaits 👩🏻🍳
Il est donc important de doser les risques, de chercher la meilleure affaire, de négocier son crédit immobilier au maximum pour limiter les coûts.
Pour autant, il ne faut pas tomber dans la procrastination de votre projet, sous prétexte que tous les voyants ne sont pas au vert.
Dans cette situation, des professionnels, comme des courtiers en crédit & agents immobiliers, peuvent vous aider à vous diriger vers la meilleure solution.
Il est donc important de doser les risques, de chercher la meilleure affaire, de négocier son crédit immobilier au maximum pour limiter les coûts.
Pour autant, il ne faut pas tomber dans la procrastination de votre projet, sous prétexte que tous les voyants ne sont pas au vert.
Dans cette situation, des professionnels, comme des courtiers en crédit & agents immobiliers, peuvent vous aider à vous diriger vers la meilleure solution.
Conclusion 🙌🏻
L’année 2023 démarre à peine, mais est déjà chamboulée par une multitude de nouveautés, directement liées à votre projet immobilier.
Elles ne sont pas toujours mauvaises, mais ces nouvelles doivent vous pousser à revoir la préparation de votre projet, vos critères ou encore votre accompagnement 🙌🏻
Les taux grimpent, les conditions d’obtention pour un crédit immobilier ne sont plus les mêmes que l’année passée, mais cela ne signifie pas que votre projet est voué à tomber à l’eau.
Nos conseillers accompagnent chaque jour des futurs propriétaires, soucieux de soigner leur dossier pour avoir toutes les cartes en main et réussir l’achat de leur bien pour cette année.
Enfin, si vous voulez connaître nos prévisions plus en détail, Kevin, le gérant de notre pôle Transaction, a pris la parole dans notre dernière vidéo YouTube.
Elles ne sont pas toujours mauvaises, mais ces nouvelles doivent vous pousser à revoir la préparation de votre projet, vos critères ou encore votre accompagnement 🙌🏻
Les taux grimpent, les conditions d’obtention pour un crédit immobilier ne sont plus les mêmes que l’année passée, mais cela ne signifie pas que votre projet est voué à tomber à l’eau.
Nos conseillers accompagnent chaque jour des futurs propriétaires, soucieux de soigner leur dossier pour avoir toutes les cartes en main et réussir l’achat de leur bien pour cette année.
Enfin, si vous voulez connaître nos prévisions plus en détail, Kevin, le gérant de notre pôle Transaction, a pris la parole dans notre dernière vidéo YouTube.
On vous en parle autrement !
Foire aux Questions
💬 Les taux vont-ils continuer d'augmenter ?
Historiquement hauts depuis plusieurs mois, ces derniers devraient se stabiliser dans le courant de l’année 2023, pour atteindre une moyenne de 2,80% d’ici au dernier trimestre 2023.
Historiquement hauts depuis plusieurs mois, ces derniers devraient se stabiliser dans le courant de l’année 2023, pour atteindre une moyenne de 2,80% d’ici au dernier trimestre 2023.
💬 Comment augmenter mon apport personnel ?
Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous devez présenter un apport personnel qui pourrait financer a minima 20% du projet. Pour ça, il est important de mettre en place une routine d’épargne qui, en plus d’augmenter votre apport, montrera à la banque que vous êtes en mesure de placer une partie de vos revenus pour réussir votre projet immobilier.
Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous devez présenter un apport personnel qui pourrait financer a minima 20% du projet. Pour ça, il est important de mettre en place une routine d’épargne qui, en plus d’augmenter votre apport, montrera à la banque que vous êtes en mesure de placer une partie de vos revenus pour réussir votre projet immobilier.
💬 Les aides financières sont-elles prolongées ?
Pour vous aider à financer une partie de votre projet, l’État met en place des aides telles que le Prêt à Taux Zéro, ou encore MaPrimeRénov’ qui seront prolongées pour l’année à venir.
Pour vous aider à financer une partie de votre projet, l’État met en place des aides telles que le Prêt à Taux Zéro, ou encore MaPrimeRénov’ qui seront prolongées pour l’année à venir.
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Publié par
Benoit CHRZANOVSKI
Vous avez pour projet d'acheter un bien immobilier ? La période n'est peut-être pas la plus rassurante. Pour vous aider à y voir plus clair, nous répondons à quelques questions fréquentes.
